04 декабря 2021 13:22

Кредит без отдачи

Фальшивые займы не позволяют банкам использовать один из эффективных инструментов повышения ликвидности

На бытовом уровне секьюритизация выглядит так. «К примеру, у вас есть пятилетний договор на сдачу квартиры. К вам может прийти другой человек и купить эти будущие платежи. Вы получите деньги сегодня, а не через пять лет, но их количество будет несколько меньше»
Фальшивые займы не позволяют банкам использовать один из эффективных инструментов повышения ликвидности

Получить хорошие деньги под российские кредиты на международных рынках весьма непросто
Несмотря на то, что операция секьюритизации уже несколько десятилетий широко используется на мировом финансовом рынке для получения кредитными учреждениями дополнительного финансирования, в России она не получила широкого распространения. Одна из главных причин – большое количество криминала на банковском рынке и как следствие – низкое качество кредитов.

На бытовом уровне секьюритизация выглядит так. «К примеру, у вас есть пятилетний договор на сдачу квартиры. К вам может прийти другой человек и купить эти будущие платежи. Вы получите деньги сегодня, а не через пять лет, но их количество будет несколько меньше», – объяснил суть процесса кандидат экономических наук Сергей Семинищев.

Банки формируют большие пулы из кредитов (ипотечных, потребительских, автокредитов) и при необходимости получить срочно средства продают их инвесторам под будущие платежи. Особенно этот финансовый инструмент пригодился бы в период осеннего кризиса ликвидности, который не преодолен до сих пор. Но в России он практически не работает по причине низкого качества наших кредитов.

«Часть средств выдается на основе фальшивых кредитных историй, – заявил на «круглом столе» «Секьюритизация российских активов: вызовы регулирования» председатель правления банка «ДельтаКредит» Игорь Кузин. – Масштаб проблемы таков, что величина просроченной задолженности по ипотечным кредитам за первое полугодие выросла в шесть раз – с 261 млн руб. до 1,3 млрд руб. Половина просрочки приходится на долю фальшивых кредитов. А ипотечные кредиты – единственный актив, который мы можем предложить инвесторам. И если их качество не улучшится, то инвесторы будут приобретать портфели ипотечных кредитов за рубежом – в Чехии, Польше, Голландии и Англии».

В России же появился целый бизнес, который позволяет превратить негативную кредитную историю в позитивную всего за пять дней и получать все новые и новые займы. Объявлениями такого рода заваливают почтовые ящики потенциальных клиентов. Как выясняется, этим занимаются целые конторы с высококлассными специалистами.

Они делают трудовые книжки, подтвержденный доход, телефонные номера. Соответствующие записи создаются в кредитном бюро. Получается так, что ипотечные кредиты выдаются, а человека и квартиры нет. Выйти из создавшейся ситуации можно с помощью надежных источников информации. Им, например, мог бы быть Пенсионный фонд. Специалисты банков легко могут установить реальный уровень доходов получателя кредита на основе информации о налогах, поступающих в фонд. Но это запрещено законом.

Кредиты, выделяемые на нужды сельского хозяйства в рамках национальных проектов, также могли бы быть использованы на рынке секьюритизации. Но их качество так же, как в случае с ипотекой, оставляет желать много лучшего. Заместитель начальника департамента экономической безопасности МВД Владимир Лукьянов заявил на «круглом столе» на тему «Возможности фондового рынка для решения проблем финансирования национальных проектов», состоявшемся в Совете Федерации, что значительная часть кредитов, выделяемых в АПК, используется не по назначению.

На селе работают люди, которые не очень хорошо разбираются в финансовых вопросах. Этим пользуются некоторые бизнесмены, которые привлекают ученых Тимирязевской и Плехановской академий. С их помощью используется несовершенство законодательства, и на крестьянина выписывается кредит, который достается бизнесменам. Это очень выгодные кредиты. Они выдаются под 5% годовых на 5 лет с правом пролонгации еще на три года.

Поэтому, несмотря на то, что в стране наблюдается настоящий бум кредитования (рост рынка 20 – 30% ежегодно), продать пулы кредитов западным инвесторам и соответственно быстро получить деньги можно только со значительным дисконтом. Прибыль банков при этом заметно снижается.

По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, системная проблема состоит в том, что вопросами законотворчества в области финансирования жилья, села и других национальных проектов занимаются не профессионалы. Это на 90% вопросы для специалистов в области финансового рынка и лишь на 10% – строителей, аграриев и других специалистов.

После того, как непрофессионалы придумывают эти сложные «финансовые» техники, которые якобы защищают производителей, реальные финансисты применить их не могут.

«В тех отраслевых министерствах, которые пытаются нафантазировать собственные доморощенные методы, в лучшем случае используются англоязычные источники 15 – 20-летней давности. Нужен другой мегарегулятор, который понимает всю специфику финансового рынка и способен вырабатывать универсальные техники», – считает Олег Иванов.

Анатолий Калачев


Справка «Гудка»
    Секьюритизация – выпуск ценных бумаг, обеспеченных денежными потоками, которые генерируются активами, проданными их первоначальным собственником. Для секьюритизации используются такие классы активов, как ипотечные кредиты, потребительские ссуды, автокредиты, платежи по пластиковым картам международных платежных систем, лизинговые платежи. Секьюритизация позволяет первоначальному собственнику снизить стоимость финансирования, расширить круг инвесторов, улучшить структуру своего баланса. Первые сделки по секьюритизации ипотечных кредитов были совершены в США, Канаде, некоторых странах Западной Европы еще в 1970-е годы. Для России секьюритизация – явление относительно новое, первая сделка состоялась лишь в 2005 году.

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30