21 октября 2021 18:02

В другом порядке

ВАС потребовал от банков не гнаться за процентами

Просроченные кредиты будут возвращать по новой схеме: сначала основной долг, а потом – штрафные проценты.

Кредитные плюсы порой оборачиваются штрафными минусами
Житель Зеленодольска (Татария) Евгений Симонов взял в банке кредит на сумму 30 тыс. руб. Первые два месяца отдавал долг исправно, но потом остался без работы и стал платить нерегулярно. За год он всё же перечислил банку в общей сложности 34 тыс. руб. «Выяснилось, что из этих денег только 6,5 тыс. руб. пошли на погашение основного долга, остальные же деньги банк списал в счёт погашения процентов и неустойки, – возмущается Евгений. – Сотрудники банка отказались идти на какие-либо уступки, и я сказал им, что платить такие деньги не собираюсь».

Через год Евгению пришла повестка из суда. Сумма иска составляла около 130 тыс. руб. Из них только 40 тыс. – сам долг и проценты, а 90 тыс. – неустойка.

В ситуацию вмешался Высший арбитражный суд (ВАС). Чтобы решить проблему, он выпустил информационное письмо, в котором потребовал от банков направлять денежные средства должников в первую очередь на погашение основного долга, потом на проценты по кредиту. Неустойка же должна погашаться в последнюю очередь. В этом случае сам кредит постепенно будет уменьшаться, а вместе с ним и проценты. И у должника появится шанс расплатиться с банком. «Это правильное решение, только оно должно быть принято на уровне закона, – считает вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» (АРБР) Олег Иванов. – Позицию Высшего арбитражного суда банки уважают, но это всё равно не закон. Его рекомендации действительны только для арбитражной практики».

Между тем часть банков выступила против предложенной Высшим арбитражным судом схемы возврата просроченных кредитов. Как заявил «Гудку» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, штрафные проценты ограждают кредитные организации от потенциальных неплательщиков. «Если люди будут знать, что просрочка платежа не страшна, дисциплина заёмщиков упадёт», – убеждён эксперт.

Генеральный директор юридической компании «КМ-Консалтинг» Константин Егоров пояснил, что почти все банки заключают с клиентами типовые кредитные договоры, согласно которым в случае просрочки платежей должник погашает сначала неустойку, потом проценты по кредиту, а только после этого основной долг. А так как штрафные проценты «капают» каждый день (например, средняя неустойка по автокредитам – 0,5% в день от суммы непогашенного долга), то у большинства людей денег хватает только на то, чтобы погасить неустойку. А основной долг не уменьшается, что влечёт за собой новые штрафные проценты. Выхода из этого порочного круга нет, и клиент попадает в кредитное рабство. «Выходит, что если просрочка составляет более двух месяцев, то платить по кредитному договору вообще не имеет смысла – всё равно долг будет бесконечным», – утверждает Константин Егоров.

По данным Центробанка, общая сумма просроченной задолженности во всех кредитных организациях страны достигает 1,1 трлн руб. В случае с долгами обычных граждан особенно тяжело дело обстоит с потребительскими кредитами – более половины из них люди не возвращают именно из-за штрафных процентов.

Маргарита Верховская


Есть мнение
Денис Шегай, директор департамента кредитных процедур ТрансКредитБанка:
    – Мы прислушались к мнению ВАС, у нас уже изменились формы договоров по новым продуктам и предусмотрено погашение неустойки после погашения просроченных процентов и основного долга. При этом однозначно судить о последствиях нововведения нельзя. С одной стороны, банки недополучат часть дохода в виде штрафов, с другой – повысят собираемость «плохих» долгов и восстановят резервы.
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31